Praktisch overzicht van Franse verzekeringen voor woning, auto, zorg, schade en contractrecht. Met wettelijke bronnen, consumentenadviezen en waarschuwingen voor veelgemaakte fouten.
De Multirisque Habitation: wat wérkelijk gedekt is
De Franse assurance multirisque habitation (MRH) combineert inboedel, opstal, aansprakelijkheid én natuurrampen in één pakket. Voor huurders is een woonverzekering wettelijk verplicht (minimaal dekking tegen brand, waterschade en explosie). Voor eigenaar-bewoners van een individuele woning buiten een mede-eigendom (copropriété) is er geen wettelijke verplichting, maar wordt een MRH sterk aanbevolen. Voor mede-eigenaars is een minimale aansprakelijkheidsdekking verplicht sinds de loi ALUR (2014).
De gemiddelde jaarpremie in Frankrijk lag in 2025 rond de € 243 — circa € 180 voor een appartement en € 372 voor een huis. Regio's met hogere klimaatrisico's (Zuid-Frankrijk) zijn tot 30% duurder. Per januari 2025 is de wettelijke opslag voor natuurrampen (surprime CatNat) verhoogd, wat rechtstreeks doorwerkt in de premie.
Storm, Hagel, Overstroming & Noodweer
Schade door zware storm en extreme neerslag is doorgaans gedekt onder de MRH. Bij noodweer dat niet als officiële natuurramp wordt erkend, kan de verzekeraar een certificat d'intempérie van Météo France verlangen (ca. € 73). Bij een officieel erkende Catastrophe Naturelle (gepubliceerd in het Journal Officiel) is dit niet nodig; de franchise is dan wettelijk vastgesteld.
Checklist – Wanneer is natuurschade gedekt?
- Er is een officieel arrêté de Catastrophe Naturelle gepubliceerd, of u beschikt over een weerbewijs.
- U heeft schade binnen 30 dagen gemeld (bij CatNat: na publicatie in het Journal Officiel).
- Het huis was deugdelijk afgesloten (luiken, ramen, dakonderhoud).
- Geen achterstallig onderhoud aan dak, goten of afwatering — verzekeraars controleren dit.
Inbraak & inbraakgevoeligheid
In Frankrijk worden jaarlijks circa 200.000 tot 250.000 woninginbraken geregistreerd (inclusief pogingen). Risicogebieden: Bouches-du-Rhône, Alpes-Maritimes, Hérault, Var en de regio Parijs. Relatief veilig: Ariège, Gers, Aveyron, Lozère.
Let op de clause d'inhabitation in uw polis: veel verzekeraars sluiten diefstal en vandalisme uit als de woning langer dan 60 tot 90 aaneengesloten dagen onbewoond is. Dit is bijzonder relevant voor bezitters van een tweede huis.
Checklist – Minimale eisen van verzekeraars
- Deugdelijke sloten op alle toegangsdeuren en werkende luiken op begane grond.
- Rookmelder aanwezig en functioneel (verplicht sinds maart 2015, loi ALUR/Morange).
- Bij langdurige afwezigheid: waterafsluiter dichtdraaien, luiken sluiten.
- Bij seizoensverhuur: verhuuractiviteit melden aan de verzekeraar; vraag expliciet of de polis een abandon de recours bevat.
Consumentenadvies
- Franchise versus premie: een lage premie gaat bijna altijd gepaard met hoge franchises. Vergelijk altijd het totaalplaatje.
- Dagwaarde versus nieuwwaarde: sommige polissen vergoeden bij slijtage slechts 50% of minder. Vraag expliciet of de polis rééquipement à neuf (vergoeding tegen nieuwwaarde) biedt.
- Clause d'inhabitation: controleer deze clausule vóórdat u tekent — niet erna.
- Résiliation en 3 clics: sinds 1 juni 2023 kunnen online afgesloten polissen met drie klikken worden opgezegd via de website van de verzekeraar.
Autoverzekering in Frankrijk
Het systeem van de autoverzekering (assurance auto) is in grote lijnen vergelijkbaar met dat in Nederland en België. De minimale verplichte dekking is de responsabilité civile (assurance au tiers): die dekt uitsluitend schade die met het voertuig aan derden wordt toegebracht, niet de eigen schade van bestuurder of voertuig. Aanvullende dekkingen — dommages tous accidents, vol, incendie, bris de glace, garantie du conducteur, assistance — zijn facultatief.
Sinds 1 april 2024 hoeft op in Frankrijk geïmmatriculeerde voertuigen geen verzekeringsvignet meer op de voorruit en hoeft ook geen papieren groene kaart meer in de auto te liggen. De controle verloopt digitaal via het Fichier des véhicules assurés (FVA).
→ Lees het volledige artikel Autoverzekering op Infofrankrijk
Bonus-Malus (wettelijk systeem)
Frankrijk hanteert een wettelijk verplicht bonus-malussysteem: het coefficient de réduction-majoration (CRM). Startpunt is coëfficiënt 1,00. Per schadevrij jaar: –5%, tot een minimum van 0,50 (bereikt na 13 schadevrije jaren). Bij een volledig verwijtbaar ongeval: +25%. Bij gedeelde aansprakelijkheid: +12,5%. Maximale malus: 3,50. Wie minstens drie jaar op 0,50 staat, krijgt voor het eerste daaropvolgende volledig verwijtbare ongeval geen malus.
Checklist – Bij het overstappen van NL/BE naar FR
- Vraag uw vorige verzekeraar om een relevé d'information (schadevrijheidsbewijs), bij voorkeur in het Frans of Engels.
- De meeste Franse verzekeraars accepteren dit als basis voor het toekennen van bonus.
- Een constat amiable (schadeformulier) is verplicht bij elk ongeval, ook bij kleine schades — bewaar altijd een leeg exemplaar in de auto.
- Maak direct foto's, noteer tijdstip, locatie en getuigen. Erken nooit schriftelijk schuld zonder verificatie.
Verzekeringsplicht: ook stilstaande auto's
Een auto die niet wordt gebruikt, moet in Frankrijk in beginsel toch verzekerd blijven zolang hij nog in staat is om aan het verkeer deel te nemen. "Stallen" in een garage of op het terrein van een tweede huis is niet voldoende om de verzekeringsplicht te laten vervallen. Alleen een voertuig dat feitelijk niet meer kan rijden, is hiervan uitgezonderd.
Wildschade
Aanrijdingen met wild komen veel voor in de Elzas, Vogezen, Sologne en Bretagne. Materiële schade aan de eigen auto wordt alleen vergoed bij een aanvullende dekking (dommages tous accidents of dommages collision). Met alleen WA-dekking is de eigen autoschade niet verzekerd. Het FGAO vergoedt bij wildschade evenmin de materiële schade aan de auto. Veel verzekeraars hanteren bij wildschade een franchise van € 300–600.
FGAO – Waarborgfonds
Het Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages (FGAO) komt tussen bij verkeersongevallen met een onbekende of onverzekerde aansprakelijke partij. Het fonds vergoedt letselschade volledig, maar materiële schade wordt pas boven een wettelijke drempel en niet altijd volledig vergoed. Het FGAO is nadrukkelijk geen vervanging voor een eigen autoverzekering.
Niet-ingezetene met tweede huis in Frankrijk
Dit is een van de meest bediscussieerde onderwerpen onder Nederlandse en Belgische bezitters van een tweede huis in Frankrijk. Het raakt aan drie gescheiden juridische domeinen — kentekenregistratie, verzekering en Europees recht — die niet naadloos op elkaar aansluiten.
Kentekenregistratie: het kan, maar met een kanttekening
De carte grise moet volgens de wet het adres van de domicile principale van de houder vermelden. Voor Franse ingezetenen is het verboden om het adres van een tweede woning op te geven. Voor niet-ingezetenen ligt het anders: de Délégation à la sécurité routière heeft bevestigd dat buitenlanders met een vakantiewoning in Frankrijk daar een voertuig mogen immatriculeren. Hun Franse adres geldt als hun enige adres in Frankrijk. In de praktijk volstaat een justificatif de domicile (nutsrekening, taxe foncière). (eCarte Grise; ePlaque)
Een Frans kenteken verkrijgen is dus technisch mogelijk. Maar een kenteken is geen verzekering — en daar begint het werkelijke probleem.
⚠ Waarschuwing: verzekeringsrisico bij niet-ingezetenen
Om een Franse autoverzekering af te sluiten, vereisen de meeste verzekeraars dat de verzekeringnemer zijn domicile (wettelijke woonplaats) in Frankrijk heeft. Veel niet-ingezetenen geven het adres van hun tweede woning op. In de praktijk wordt dat vaak geaccepteerd: premies worden geïnd, polisdocumenten worden afgegeven en kleinere schades worden normaal afgewikkeld.
Maar dit is geen garantie dat de dekking standhoudt bij een ernstig schadegeval. Op grond van artikel L113-8 van de Code des Assurances is een verzekeringscontract nietig als de verzekerde bij het afsluiten opzettelijk onjuiste informatie heeft verstrekt die het risico voor de verzekeraar wijzigt of verkleint. Het contract wordt dan geacht nooit te hebben bestaan. De verzekeraar hoeft niet uit te keren en reeds betaalde premies worden niet terugbetaald. (Légifrance art. L113-8)
Het patroon is steeds hetzelfde: bij kleine schades kijkt niemand nauw. Bij grote schades — letselschade, fatale ongevallen, schade aan derden van tienduizenden euro's of meer — onderzoekt de verzekeraar het dossier grondig. Blijkt dat het opgegeven adres niet de wettelijke woonplaats is, dan kan de polis ongeldig worden verklaard.
Concreet risico: u rijdt feitelijk onverzekerd zonder het te weten. Bij een ernstig ongeval waarvoor u aansprakelijk bent, draait u persoonlijk op voor de volledige schade — inclusief letselschade aan slachtoffers. Dat kan om honderdduizenden euro's gaan.
✓ Wat kunt u doen om uw risico te beperken?
Optie A — Schriftelijke bevestiging. Vraag uw Franse verzekeraar schriftelijk (niet telefonisch, niet via een tussenpersoon) te bevestigen dat hij ervan op de hoogte is dat uw wettelijke woonplaats buiten Frankrijk ligt, dat het adres uw résidence secondaire betreft, en dat dit geen invloed heeft op de geldigheid van de dekking. Krijgt u die bevestiging niet, dan weet u genoeg.
Optie B — Auto op buitenlands kenteken. Houd een auto aan op Nederlands of Belgisch kenteken. Een in het buitenland geregistreerd voertuig mag in Frankrijk worden gebruikt tot maximaal zes maanden binnen een glijdende periode van twaalf maanden, mits de buitenlandse verzekering dekking biedt in Frankrijk. Controleer uw polisvoorwaarden: sommige NL/BE-verzekeraars beperken de aaneengesloten dekking in het buitenland tot drie maanden. (Service-Public.fr)
Optie C — Cotitulaire-constructie. Het voertuig op naam zetten van een in Frankrijk woonachtige cotitulaire (medetitularis). Het adres van de eerste cotitulaire verschijnt op de carte grise. Dit kan het verzekeringsrisico verkleinen, mits de polis (mede) op naam van de cotitulaire staat. Let op: de cotitulaire draagt juridisch meeverantwoordelijkheid. (Service-Public.fr)
Wie Frankrijk als woonland verlaat
Wie als ingezetene in Frankrijk woonde en het land verlaat zonder daar nog een adres aan te houden, kan voor dat voertuig geen Franse carte grise meer behouden. Een oplossing is het toevoegen van een in Frankrijk woonachtige cotitulaire, of het voertuig vóór vertrek verkopen. (Service-Public.fr)
Consumentenadvies
- Vergelijk nooit alleen op premie. Kijk naar franchises, plafonds, uitsluitingen en de garantie du conducteur (de eigen letselschade van de bestuurder — een van de belangrijkste en meest onderschatte dekkingen).
- Controleer of assistance 0 km daadwerkelijk dekt wat het belooft — sommige polissen hanteren aanvullende uitsluitingen.
- Wordt een verzekering geweigerd? Via het Bureau central de tarification (BCT) kan een verzekeraar worden verplicht de wettelijke minimumdekking te verstrekken.
Zorgverzekering (Assurance Maladie) & Mutuelle
De Franse basisverzekering (Assurance Maladie, beheerd door de CPAM) vergoedt gemiddeld 70% van de officiële tarieven (tarifs de convention) voor huisartsbezoek en de meeste geneesmiddelen. Voor ziekenhuisopnames is het 80%. De resterende 30% (het ticket modérateur) plus eventuele meerkosten bij artsen die boven het conventietarief rekenen (dépassements d'honoraires) zijn voor eigen rekening — tenzij men een aanvullende verzekering heeft.
Een mutuelle of complémentaire santé is daarom voor de meeste mensen onmisbaar. Let op: "100% vergoeding" in de mutuelle-terminologie betekent 100% van het tarif de convention, niet 100% van de werkelijke kosten. Voor tandheelkunde, optica en gehoorapparaten geldt sinds 2021 het 100% Santé-systeem, met een mandje behandelingen zonder eigen bijdrage — mits u een mutuelle heeft die hieraan meedoet (de meeste doen dat).
Tip: CMuNF
De CMuNF (Commission Mutuelle Néerlandophone de France) is een onafhankelijke vrijwilligersvereniging die Nederlanders en Belgen helpt begrijpen hoe het Franse zorgstelsel werkt. Geen commerciële aanbieder; uitsluitend informatief.
Checklist – De juiste mutuelle kiezen
- Begrijp het vergoedsysteem: het verschil tussen het tarif de convention en de werkelijke prijs is de sleutel. "200% BR" betekent tweemaal de Sécu-basis, niet tweemaal de rekening van de specialist.
- Hospitalisatie: controleer de vergoeding van privékamer, eigen risico per dag (forfait journalier, momenteel € 20/dag), en eventuele wachtdagen.
- Optiek en tandzorg: vergelijk de 100% Santé-formules. Veel mutuelles bieden daarbovenop aanvullende vergoedingen, maar de meerwaarde verschilt sterk.
- Tiers-payant: controleer of de mutuelle overeenkomsten heeft met uw ziekenhuis/apotheek, zodat u niet hoeft voor te schieten.
- Wachttijden: let op de délai de carence. Niet elke mutuelle dekt vanaf dag één.
Consumentenadvies
- De DGCCRF (consumentenautoriteit) waarschuwt jaarlijks voor agressieve telefonische verkoop van mutuelles. Teken nooit iets aan de telefoon zonder de voorwaarden schriftelijk te hebben gelezen.
- Gebruik de officiële tool op Ameli.fr voor ziekenhuisvergelijkingen en tariefregio's.
- Na het eerste jaar is de mutuelle opzegbaar op elk moment (wet Hamon, toegepast op gezondheidsverzekeringen sinds december 2020).
Schade, Claims & Fraudepreventie
Wettelijke meldtermijnen
De Code des Assurances (art. L113-2) stelt de volgende maximale termijnen voor het melden van schade aan uw verzekeraar:
- Diefstal: binnen 2 werkdagen na ontdekking.
- Brand, waterschade, andere schade: binnen 5 werkdagen.
- Natuurramp (Catastrophe Naturelle): binnen 30 dagen na publicatie van het arrêté in het Journal Officiel.
Te late melding kán leiden tot verlies van dekking, maar alleen als de verzekeraar bewijst dat het uitstel hem schade heeft berokkend.
Wat te doen bij schade — stappenplan
- 1. Documenteer direct: foto's en video's maken, zo mogelijk met datumstempel. Niets opruimen of schoonmaken vóór inspectie door de expert.
- 2. Getuigen noteren: naam, adres, telefoonnummer.
- 3. Verzekeraar informeren: per aangetekende brief (lettre recommandée avec accusé de réception) binnen de geldende termijn. Een e-mail of telefoontje vooraf versnelt het proces, maar vervangt de formele melding niet.
- 4. Offertes verzamelen: voor herstel of vervanging. De verzekeraar kan een eigen expert sturen.
- 5. Bij onenigheid over de taxatie: u heeft het recht een eigen expert (expert d'assuré) in te schakelen. De kosten zijn voor uw rekening, maar kunnen zich terugverdienen bij grotere claims.
Oplichting na noodweer
Contracten, opzegging & rechtsbijstand
Wet Hamon – na 1 jaar vrij opzegbaar
Sinds de loi Hamon (2015) kunt u auto- en woonverzekeringen na het eerste contractjaar op elk moment opzeggen, zonder opgave van reden. De nieuwe verzekeraar mag de opzegging bij de oude verzekeraar regelen. De opzegtermijn is één maand. De oude verzekeraar moet het ongebruikte deel van de premie binnen 30 dagen terugbetalen.
Wet Châtel – herinneringsplicht
De loi Châtel (2005) verplicht verzekeraars om u uiterlijk 15 dagen vóór het einde van de opzegperiode te herinneren aan de mogelijkheid om op te zeggen. Ontvangt u die herinnering te laat of helemaal niet? Dan mag u alsnog opzeggen, zelfs na de normale opzegtermijn — binnen 20 dagen na de verlate brief.
Résiliation en 3 clics
Sinds 1 juni 2023 moeten alle verzekeraars die contracten online aanbieden ook een online opzegknop aanbieden — maximaal drie klikken. Dit geldt voor alle consumentencontracten, niet alleen verzekeringen.
Rechtsbijstand – dubbele dekking vermijden
- De autopolis bevat vrijwel altijd een défense pénale et recours suite à accident (strafrechtelijke bijstand na ongeval).
- De woonpolis bevat doorgaans een beperkte protection juridique.
- Een aparte rechtsbijstandpolis (protection juridique) is pas nuttig bij geschillen die niet met auto of woning te maken hebben: burenruzies, koopconflicten, arbeidsrecht, huurgeschillen, belastingkwesties.
- Controleer vóór het afsluiten van een aparte polis welke rechtsgebieden u al gedekt heeft om dubbele premie te voorkomen.
Voorbeeldbrief – Opzegging
[Adresse]
[Nom de l'assureur]
[Adresse de l'assureur]
Lettre recommandée avec accusé de réception
Objet : Résiliation du contrat d'assurance n° [numéro de contrat]
Madame, Monsieur,
Par la présente, je vous informe de ma décision de résilier le contrat d'assurance susmentionné, conformément aux dispositions de l'article L113-15-2 du Code des assurances (loi Hamon).
Je vous prie de bien vouloir prendre acte de cette résiliation et de me confirmer sa date d'effet, ainsi que le remboursement de la fraction de prime correspondant à la période postérieure à la résiliation, conformément à l'article L113-15-2.
Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.
[Datum]
[Handtekening]