Autoverzekering in Frankrijk — wat niet-residenten met een tweede huis moeten weten
Laatst bijgewerkt: mei 2026.
Veel Nederlandstalige eigenaren van een tweede huis in Frankrijk willen ter plaatse over een auto beschikken. Op dit terrein heerst onduidelijkheid — en die is gevaarlijk. Kleine schades worden zonder problemen afgewikkeld; bij ernstige schade met letsel kan een verkeerde keuze de eigenaar tot grote bedragen aansprakelijk maken. Dit dashboard zet de Franse regels op een rij, behandelt zes constructies en sluit af met een praktisch ongeval-protocol.
1.De juridische kern
+Mededelingsplicht (art. L113-2)
De verzekerde moet bij het afsluiten én tijdens de looptijd nauwkeurig antwoorden op vragen over woonadres, gewone standplaats van het voertuig (lieu de stationnement habituel), gewoonlijke bestuurder en gebruik. Wijzigingen moeten binnen 15 dagen worden gemeld. Bron: Légifrance — art. L113-2.
Nietigheid bij opzettelijk onjuiste verklaring (art. L113-8)
Een contract is nietig wanneer de verzekerde bij het afsluiten opzettelijk onjuiste informatie verstrekte die het risico voor de verzekeraar wijzigde of zijn beoordeling verminderde. De verzekeraar moet die opzet en die invloed aantonen. Betaalde premies blijven bij hem als schadevergoeding. Een omission of déclaration inexacte zonder bewezen kwade trouw valt onder art. L113-9: premie-aanpassing, opzegging of réduction proportionnelle. Bronnen: art. L113-8, art. L113-9.
Slachtofferbescherming en verhaal (art. L211-7-1)
Sinds de Loi PACTE van 22 mei 2019 kan de verzekeraar de nietigheid niet tegenwerpen aan slachtoffers, hun nabestaanden of de CPAM. Hij betaalt rechtstreeks en treedt vervolgens in hun rechten tegen de aansprakelijke persoon. Bron: art. L211-7-1.
De jurisprudentielijn 2017–2025
De Europese en Franse rechter hebben in acht jaar tijd de bescherming van slachtoffers stap voor stap vastgelegd, en in 2024–2025 één smalle uitzondering toegestaan voor abus de droit.
- 20 juli 2017 — CJEU Fidelidade, C-287/16. Nietigheid wegens onjuiste verklaring over eigenaar/bestuurder mag niet aan slachtoffers worden tegengeworpen. EUR-Lex.
- 29 augustus 2019 — Cass. 2e civ., n° 18-14.768. Eerste Franse toepassing van de Fidelidade-lijn. Légifrance.
- 16 januari 2020 — Cass. 2e civ., n° 18-23.381. Nietigheid blijft niet-tegenwerpelijk; FGAO hoeft niet tussen te komen. Légifrance.
- 8 september 2020 — Cass. crim., n° 19-84.983. De strafkamer sluit aan bij de civiele lijn. Légifrance.
- 19 september 2024 — CJEU Matmut, C-236/23. Inopposabilité bevestigd, ook wanneer de verzekeringnemer zelf passagier-slachtoffer is, behalve bij abus de droit. EUR-Lex.
- 19 december 2024 — Cass. 2e civ., n° 22-70.015. Cour de cassation past het Matmut-antwoord toe. Légifrance.
- 23 januari 2025 — Cass. 2e civ., n° 23-15.983 + 23-16.795. Inopposabilité bevestigd voor slachtoffers, slachtoffers bij ricochet en CPAM subrogée. Légifrance.
- 23 september 2025 — Cass. crim., n° 20-86.015. Strafkamer neemt de CJEU-formule woordelijk over. Légifrance.
De abus-de-droit-uitzondering (CJEU C-236/23)
Het Hof formuleert twee cumulatieve criteria: (1) een ensemble de circonstances objectives en (2) een subjectief element — de volonté d'obtenir un avantage door kunstmatig de toepassingsvoorwaarden van het beschermingsregime te creëren. De Franse Cour de cassation heeft die formule in Cass. crim. 23-09-2025 letterlijk overgenomen. De drempel is hoog: enkel feitelijk onjuist verklaren is niet genoeg; vereist is een aantoonbare opzet om het slachtofferbeschermingsregime te misbruiken. Voor de typische tweede-huiseigenaar betekent dit dat de bescherming aan slachtoffers blijft gelden, maar dat het verhaalsrecht van art. L211-7-1 onverkort tegen hem werkt.
CRM (bonus-malus) en FVA
Bonus-malus is wettelijk geregeld in de bijlage bij art. A121-1: start op 1,00, −5% per schadevrij jaar (min. 0,50), +25% per verwijtbaar ongeval (max. 3,50), bonus à vie na drie volle jaren op 0,50. Sinds 1 april 2024 zijn de carte verte en papillon vert afgeschaft; controle verloopt via het Fichier des Véhicules Assurés. Bij het afsluiten ontvangt u een Mémo véhicule assuré dat 15 dagen geldig is. Bron: Service-Public.fr — bewijs van autoverzekering.
1 · Residentievoorwaarde Assistance (Hoofdstuk IV, p. 12–13)
P. 13 vermeldt letterlijk: "à condition qu'ils résident en France métropolitaine, les Principautés d'Andorre ou de Monaco", gecombineerd met "dans le monde entier à l'exception des pays non couverts" en "n'excédant pas 90 jours consécutifs à l'étranger".
Dit is een zelfstandige residentievoorwaarde, onafhankelijk van L113-8. Een NL-ingezetene met hoofdverblijf in Nederland voldoet hier feitelijk niet aan — de Assistance-prestaties (repatriëring, vervangend voertuig, juridische bijstand) zijn formeel uitgesloten.
2 · Territoriale dekking (p. 50)
De sectie "Où s'exercent vos garanties (étendue territoriale) ?" verwijst voor Assistance letterlijk naar "Voir pages 12 à 27". De residentievoorwaarde uit p. 12–13 is dus integraal onderdeel van de territoriale dekkingsregeling, niet een losse clausule.
3 · Déclaration-verplichting (p. 59)
P. 59 bevat de aangifteverplichting binnen 15 dagen voor wijzigingen in: usage du véhicule, lieu de garage, conducteur habituel en profession du conducteur habituel. De sancties van L113-8 (nullité) en L113-9 (réduction proportionnelle) staan op dezelfde pagina vermeld.
Een NL-ingezetene die bij ondertekening zijn Nederlandse hoofdverblijfplaats, beroep en standplaats niet heeft gedeclareerd, zit vanaf moment één in non-conformiteit. Dit is een zelfstandige weigeringsgrond náást L113-8.
Waarom Allianz? Deze drie clausules — residentievoorwaarde, territoriale tabel, déclaration-verplichting — komen woordelijk of bijna-woordelijk terug in de algemene voorwaarden van álle grote Franse autoverzekeraars, omdat zij de wettelijke kaders van de Code des assurances reflecteren. De volledige passages zijn na te lezen in het document Dispositions Générales Auto COM15284-V0225-BD van Allianz IARD (februari 2025, NL-uitgave).
2.De zes constructies
+1 — Auto op Frans kenteken, polis met adres tweede huis
De Franse wet verbiedt het niet dat een niet-resident een auto in Frankrijk bezit en verzekert. Het probleem zit in de verklaring tegenover de verzekeraar: wie het adres van de tweede woning als hoofdverblijf opgeeft of vragen over woonsituatie, verblijfsduur en gewone bestuurder onjuist beantwoordt, valt onder L113-8.
Bovendien schrijft het Code de la route voor dat op de certificat d'immatriculation verplicht het hoofdverblijfadres staat. Service-Public.fr is ondubbelzinnig: "vous ne pouvez pas immatriculer votre véhicule dans le département où vous possédez une résidence secondaire." Wie het tóch op het vakantieadres laat zetten, heeft al bij de carte grise een onjuiste verklaring afgelegd. Bron: Service-Public.fr — adres op carte grise.
2 — Nederlands of Belgisch kenteken behouden
U houdt de auto geregistreerd in het land van uw hoofdverblijf en sluit een NL/BE-polis af. Juridisch de meest correcte en voorspelbare route.
Twee aandachtspunten: de aaneengesloten-verblijfclausule van uw eigen polis (zie tegel 4) en de Franse 6-uit-12-maandenregel — een buitenlands gekentekend voertuig mag binnen 12 glijdende maanden niet langer dan 6 maanden (aaneengesloten of niet) in Frankrijk circuleren. Bron: Service-Public.fr — F10519.
Correctie t.o.v. eerdere versies. De Nederlandse Belastingdienst-vrijstelling voor kortstondig gebruik van een buitenlands gekentekend voertiug door een NL-ingezetene bedraagt maximaal twee aaneengesloten weken, na voorafgaande melding, en kan per gebruiker-voertuig-combinatie slechts éénmaal per 12 maanden worden ingeroepen. Structureel gebruik is niet vrijgesteld. Bron: Belastingdienst — kortstondig gebruik; aangifte buitenlands motorrijtuig.
3 — Auto op naam van een Franse SCI
Een SCI heeft een burgerlijk-onroerend maatschappelijk doel (Service-Public Entreprendre — SCI). Aankoop en exploitatie van een voertuig kunnen worden gezien als handelingen buiten dit doel, met fiscale gevolgen onder de taxes sur l'affectation des véhicules de tourisme.
Belangrijker: het verzekeringsprobleem blijft. Geeft u zichzelf op als gewone bestuurder terwijl u in Nederland woont, dan zijn we terug bij L113-8.
4 — Leasen of langdurig huren in Frankrijk
LLD/LOA verlangen vrijwel zonder uitzondering een Franse bankrekening, een Frans hoofdverblijfadres en Franse inkomensbewijzen. Voor tweede-huiseigenaren is deze route in de praktijk gesloten. Wie zich op het vakantieadres laat inschrijven, geeft een onjuiste verklaring — met L113-8-risico's plus een mogelijk burgerrechtelijk geschil met de bailleur.
Voor kortdurend verblijf (tot 90 dagen) bestaan wél specifieke producten voor niet-residenten (Avis Séjour en France, Hertz expat). Het programma Transit Temporaire (TT-kentekens) is uitsluitend voor niet-EU-residenten en dus niet beschikbaar voor Nederlanders en Belgen.
5 — Auto op naam van een derde, ingezetene van Frankrijk (fronting)
Een Franse resident wordt opgegeven als conducteur habituel, terwijl u zelf de feitelijke gebruiker bent. Dit is het schoolvoorbeeld van fausse déclaration. In Cass. 2e civ. 16 december 2010, n° 10-13.517 hield de Cour de cassation de nietigheid op grond van L113-8 in stand toen de polishouder zichzelf had opgegeven terwijl in werkelijkheid zijn dochter de gewone bestuurder was.
De recente arresten (Cass. 2e civ. 23-01-2025; Cass. crim. 23-09-2025) bevestigen dat slachtoffers worden vergoed, maar de verzekeraar verhaalt bij de werkelijke bestuurder én de polishouder die de onjuiste verklaring deed.
Een polis op naam van een partner met u als conducteur secondaire is wél mogelijk — mits de partner werkelijk de hoofdgebruiker is.
6 — Zwitsers kenteken bij hoofdverblijf in Nederland
De EU-regel is helder: wie in een EU-land zijn hoofdverblijf heeft, moet zijn voertuig in dat land registreren. Bron: Your Europe. Voor een NL-ingezetene is een Zwitsers kenteken niet toegestaan — behalve voor de aantoonbare grenswerker met fiscaal hoofdverblijf in Zwitserland.
De Belastingdienst-vrijstelling voor kortstondig gebruik in Nederland bedraagt maximaal twee aaneengesloten weken (zie correctie bij constructie 2). Daarna gelden BPM en MRB en moet het voertuig op Nederlands kenteken.
3.Drie reële opties in 2026
+- De auto blijft in Nederland. U huurt in Frankrijk bij aankomst — dag-tot-dag of via een expat-/niet-residentenproduct (Avis Séjour en France, Hertz). Eenvoudigste route, geen valkuilen. Geschikt voor verblijven tot circa 90 dagen.
- NL/BE-kenteken behouden en de auto meenemen, binnen de aaneengesloten-verblijfclausule van uw eigen polis (tegel 4) en binnen de Franse 6-uit-12-maandenregel.
- Officiële verhuizing naar Frankrijk: uitschrijven uit de BRP, fiscaal Frans hoofdverblijf nemen, dan een Franse autoverzekering volgens de regels afsluiten.
Voor alle andere constructies geldt: vraag bij twijfel schriftelijk aan de Franse verzekeraar of het beoogde scenario, met uitdrukkelijke vermelding van werkelijke woonplaats en gewoon gebruik, onder de polis is gedekt. Verzekeraars geven dergelijke bevestigingen in de praktijk vrijwel nooit af; het uitblijven is op zichzelf het antwoord.
4.NL-polis meenemen naar Frankrijk
+| Verzekeraar | Maximale aaneengesloten termijn buitenland | Bron (2026) |
|---|---|---|
| Aegon (Auto op Maat) | 120 aaneengesloten dagen | Polisvoorwaarden 1411 |
| InShared | 6 maanden aaneengesloten — daarna kan de verzekeraar de polis stoppen | Bijz. voorwaarden VA-0426 (1 april 2026), art. 1.6.2 |
| ANWB / Unigarant | 6 maanden aaneengesloten | Voorwaarden Unigarant Autoverzekering AUT UGF |
| Allianz Direct | Maximaal de helft van het jaar (≈ 6 maanden) | Productvoorwaarden Autoverzekering 2026 |
| Centraal Beheer | Geen expliciete termijn in publieke voorwaarden — vooraf navragen | Algemene voorwaarden Autoverzekering |
| Nationale-Nederlanden | Geen expliciete termijn — vooraf navragen | Polisvoorwaarden UNAuto-02 |
| Univé | Geen expliciete termijn; dekking geldt op de groene-kaart-landen, mededelingsplicht blijft | Polisvoorwaarden Univé Autoverzekering |
| ABN AMRO / FBTO | Per polis verschillend — vooraf opvragen | Algemene voorwaarden bij polishouder |
Geen expliciete termijn betekent niet dat de dekking onbeperkt geldt. Drie risico's lopen parallel:
- De Franse 6-uit-12-maandenregel (registratieplicht bij overschrijding).
- De Nederlandse aaneengesloten-verblijfclausule (zie tabel).
- De algemene mededelingsplicht van art. 7:928 BW: structureel gebruik en standplaats in Frankrijk moeten actief worden gemeld.
Vraag bij twijfel schriftelijk aan uw Nederlandse verzekeraar. Een mondelinge toezegging biedt geen bewijspositie.
5.Wat als u al een Franse polis hebt
+- Schrijf zelf naar uw Franse verzekeraar. Per e-mail of aangetekende brief: woonplaats in Nederland, tweede woning in Frankrijk, jaarlijkse verblijfsduur, wie er gewoonlijk rijdt. Vraag of de polis onder die omstandigheden geldig blijft. Het antwoord is doorgaans dat de polis moet worden beëindigd of dat de premie omhoog moet — vervelend, maar oneindig veel beter dan een verhaalsvordering van enkele honderdduizenden euro's na een ongeval.
- Schakel een specialist in. Een Franse courtier of advocaat gespecialiseerd in droit des assurances. De kosten daarvan zijn een fractie van het risico dat u loopt.
- Overweeg de overstap. Naar één van de drie reële opties in tegel 3.
Wat u op tafel kunt verwachten
Bij grote schade onderzoekt de verzekeraar de oorspronkelijke verklaringen. Komt daar een afwijking uit naar voren, dan kan de polis nietig worden verklaard. Slachtoffers worden vergoed; de verzekeraar verhaalt op de aansprakelijke. In Cass. 2e civ. 16 januari 2020, n° 18-23.381 ging het om een verhaalsvordering van € 1.425.203,32 voor één enkel ongeval.
6.Bij een ongeluk
+Stap 1 — Ter plekke
- Beveilig de plek (veiligheidsvest aan, gevarendriehoek op afstand).
- Bij letsel of betwisting: bel 112 (algemeen Europees alarmnummer) of 17 (police/gendarmerie). Politie maakt een procès-verbaal op.
- Vul met de tegenpartij een constat amiable d'accident in — Europees uniform model, ook geldig met de Nederlandstalige versie. Beide partijen ondertekenen; één exemplaar per bestuurder.
Stap 2 — Melden aan de verzekeraar
- 5 werkdagen voor de aangifte van een gewone schade (art. L113-2, 4° Code des assurances).
- 2 werkdagen voor diefstal — vooraf altijd plainte pour vol bij de Franse politie, kopie naar de verzekeraar. Bron: art. L113-2.
- Bij een Nederlandse polis: gebruik het Nederlandse formulier of de app van uw verzekeraar; voeg de Franse constat amiable, eventuele PV en foto's toe.
Stap 3 — Welk document bij welke situatie
| Situatie | Document | Termijn |
|---|---|---|
| Schade zonder letsel, tegenpartij coöperatief | Constat amiable, foto's, getuigenverklaring | 5 werkdagen |
| Schade met letsel, of betwisting | Constat amiable + procès-verbaal politie/gendarmerie | 5 werkdagen |
| Diefstal of joyriding | Plainte pour vol bij politie, kopie naar verzekeraar | 2 werkdagen |
| Brand, vandalisme, hagel | Plainte/déclaration politie + foto's; bij hagel weerbericht | 5 werkdagen |
| Ongeval met een onverzekerde of vluchtende dader | PV politie, vervolgens FGAO-aanvraag | Conform PV-procedure |
Stap 4 — Wie controleert wat
Sinds 1 april 2024 controleert de Franse politie verzekering via het Fichier des Véhicules Assurés (FVA); de carte verte en het papillon vert zijn afgeschaft voor Franse kentekens. Buitenlandse kentekens staan niet in het FVA — houd uw polisbewijs in de auto. Voor reizen buiten EU/EER blijft een internationaal verzekeringsbewijs (IMIC) nodig.
FGAO — wanneer wel, wanneer niet. Het Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires springt bij bij echte niet-verzekering (geen polis, dader onvindbaar, verzekeraar failliet). Wordt uw polis door uw eigen verzekeraar nietig verklaard wegens onjuiste opgave, dan blijft die verzekeraar zelf — op grond van art. L211-7-1 — verantwoordelijk voor de uitkering aan slachtoffers; het FGAO komt dan niet tussen.
Bronvermelding (primair geverifieerd)
Franse wetgeving — Code des assurances. art. L113-8 · art. L113-9 · art. L113-2 · art. L113-14 · art. L211-7-1 · art. L211-8 · bijlage art. A121-1 (CRM) · Loi Badinter (n° 85-677 du 5 juillet 1985).
Jurisprudentielijn 2017–2025. CJEU 20-07-2017, Fidelidade, C-287/16 · Cass. 2e civ. 29-08-2019, n° 18-14.768 · Cass. 2e civ. 16-01-2020, n° 18-23.381 · Cass. crim. 08-09-2020, n° 19-84.983 · Cass. crim. 05-01-2021, n° 19-84.016 · Cass. 2e civ. 30-03-2023, n° 22-70.015 · CJEU 19-09-2024, Matmut, C-236/23 · Cass. 2e civ. 19-12-2024, n° 22-70.015 · Cass. 2e civ. 23-01-2025, n° 23-15.983 + 23-16.795 · Cass. crim. 23-09-2025, n° 20-86.015.
Officiële Franse en Europese bronnen. Service-Public.fr — bewijs van verzekering / FVA · Service-Public.fr — adres op carte grise (F16536) · Service-Public.fr — buitenlands voertuig in Frankrijk (F10519) · Service-Public Entreprendre — SCI · Your Europe — voertuigregistratie EU-resident.
Nederlandse fiscale bronnen. Belastingdienst — vrijstelling kortstondig gebruik (max. 2 aaneengesloten weken) · Belastingdienst — aangifte buitenlands motorrijtuig · Wet BPM 1992 (BWBR0005806) en Wet MRB 1994 (BWBR0006324).
Polisbron — illustratief. Allianz IARD, Dispositions Générales Auto, ref. COM15284-V0225-BD, februari 2025 (NL-uitgave); passages p. 12–13 (residentievoorwaarde Assistance), p. 50 (territoriale dekking) en p. 59 (déclaration-verplichting).
Polisvoorwaarden Nederlandse autoverzekeraars 2026. Aegon (Auto op Maat 1411), InShared (VA-0426, 1 april 2026), Unigarant/ANWB (AUT UGF), Allianz Direct (productvoorwaarden auto 2026). Voor Centraal Beheer, Nationale-Nederlanden, Univé en FBTO/ABN AMRO is geen expliciete aaneengesloten-termijn in de publieke voorwaarden aangetroffen; opvragen bij de verzekeraar.
Dit artikel is informatief en geen individueel juridisch advies. Voor uw specifieke situatie — zeker bij grensoverschrijdende vermogensbelangen, een SCI of een lopende Franse polis — raadpleeg een Franse advocaat (droit des assurances) of een gekwalificeerde verzekeringsmakelaar.