Veel Nederlanders in Frankrijk vragen zich af hoe zij verzekerd zijn wanneer ze buiten Europa reizen. De praktijk blijkt complex: CPAM, CAK, EHIC, mutuelles en reisverzekeraars hebben ieder hun eigen regels. In dit artikel zetten we de situatie anno 2025 op een rij, mét doorkijk naar de komende jaren.
1. Basisverzekering in Frankrijk (CPAM)
- Binnen EU/EER/CH/UK: met de Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) – de Franse EHIC – heb je recht op noodzakelijke zorg volgens de regels van het bezochte land. Declareren kan ter plekke of achteraf via Ameli.
- Buiten Europa: CPAM vergoedt alleen mogelijk dringende en onvoorziene zorg, achteraf en maximaal tot Franse basistarieven. Je schiet dus zelf voor en in dure landen (VS, Australië) blijft vaak een groot bedrag voor eigen rekening.
Bron: Ameli – soins à l’étranger
2. Verdragsgerechtigden met S1 (CAK/Nederland)
- Europa: gebruik de EHIC van het CAK. Declareren kan via het CAK wanneer je zelf hebt voorgeschoten.
- Buiten Europa: het CAK dekt dit niet structureel. In de praktijk moet je zelf een reisverzekering afsluiten.
Bron: CAK – Zorg in het buitenland
3. Het Franse zorgstelsel in de praktijk
Een forumdiscussie uit 2018 geeft nog steeds een goede indruk van de verschillen met Nederland:
- De CPAM vergoedt meestal 70% van het basistarief voor consulten en behandelingen. Veel specialisten rekenen daarbovenop toeslagen (dépassements).
- Bij erkende chronische ziekten (ALD) wordt 100% van het basistarief vergoed.
- Ziekenhuiszorg: standaard 80% vergoeding + een vast forfait hospitalier. Mutuelles vullen dit vaak aan. Comfort (eenpersoonskamer) is alleen verzekerd als dit in de polis staat.
- Mutuelles/complémentaires werken met percentages (100%, 200%, 300%) ten opzichte van het basistarief.
- Wie werkt, is verzekerd via CPAM/MSA; wie niet werkt en geen S1 heeft, valt na 3 maanden legaal verblijf onder PUMA (Protection universelle maladie).
4. Reisverzekeringen buiten de EU
De Franse overheid raadt zelf aan om voor reizen buiten Europa een assurance voyage met medische kosten en repatriëring af te sluiten.
Waarop letten?
- Medische dekking met hoog plafond (minstens €300.000, liever hoger in dure landen zoals de VS).
- Rapatriëring op werkelijke kosten.
- 24/7 alarmcentrale en meldplicht bij grote ingrepen.
- Long-stay optie als je langer dan 60–90 dagen reist.
- Controleer uitsluitingen, vooral voor bestaande aandoeningen.
| Aanbieder | Dekking | Opmerkingen |
|---|---|---|
| Allianz Travel (FR) | Medische kosten tot €300.000, incl. repatriëring | Varianten voor korte en lange reizen |
| Europ Assistance | Wereldwijde medische kosten + repatriëring | Meldplicht vóór grote zorg; jaarpolissen beschikbaar |
| AXA Assistance | Plafonds tot €500.000–€1M | Sterk in dure bestemmingen (VS) |
5. Checklist per situatie
- Volledig Frans verzekerd (CPAM+mutuelle): neem CEAM mee binnen EU, sluit buiten EU altijd reisverzekering.
- S1/CAK-verdragsgerechtigd: EHIC voor Europa, buiten EU altijd eigen verzekering regelen.
- In NL verzekerd (Zvw): werelddekking tot NL-tarief, maar buiten EU extra verzekering sterk aanbevolen.
- Nieuw in Frankrijk: overbrug eerste 3 maanden tot PUMA met een expat- of tijdelijke verzekering.
Conclusie
Buiten de EU is er voor Nederlanders in Frankrijk geen volwaardige basisdekking via CPAM of CAK. Alleen dringende zorg kan gedeeltelijk vergoed worden, en dan nog tegen lage Franse tarieven. Een reisverzekering met ruime medische dekking en repatriëring is daarom anno 2025 niet alleen verstandig, maar feitelijk onmisbaar.
Bronnen:
Ameli.fr – Voyage hors UE,
CAK – Zorg in het buitenland,
France Diplomatie,
Allianz Travel, Europ Assistance, AXA Assistance.