Bonsoir Wim,
De problemen met de mutuelles worden versterkt door een fenomeen dat de economen onder ons asymmetrische informatie noemen. Dit wil zeggen dat verzekeraar en verzekeringnemer niet over identieke informatie beschikken op het moment dat de verzekering wordt afgesloten. Immers, een verzekeringnemer weet over het algemeen redelijk gedetailleerd hoe zijn gezondheid er voor staat, maar een verzekeraar kan hoogstens af gaan op statistische informatie.
Dergelijke informatie-asymmetrie geeft aanleiding tot marktfalen. Immers, een verzekeringsmaatschappij zal het liefst gezonde mensen tegen ziektekosten verzekeren. Maar die gezonde mensen zullen juist het minst geneigd zijn zo’n verzekering af te sluiten. Daarentegen zullen mensen met een kwakkelende gezondheid en/of een ongezonde of risicovolle levensstijl zich juist als eerste tegen ziektekosten verzekeren. Dat leidt tot verhoging van de premies, waardoor het voor gezonde mensen nóg onaantrekkelijker wordt om een ziektekostenverzekering af te sluiten, en uiteindelijk is de cirkel rond en hebben de verzekeringsmaatschappijen vrijwel uitsluitend “krakkemikken” in hun ziektekostenverzekerden-bestand.
Uiteindelijk zal deze informatie-asymmetrie de bijl aan de wortel van het “mutuelle” principe blijken te zijn. Dit is trouwens ook precies de reden dat de in NL veelgeroemde “marktwerking in de zorg” een hersenspinsel van wereldvreemde en economisch ongeletterde politici is. Maar dat is weer een heel ander verhaal.
Salutations, Jos
